¿Vale la pena el seguro de huracán?

Los huracanes son una fuerza a tener en cuenta, sobre todo porque la temporada dura tanto tiempo y da daños más allá de las zonas costeras. Por ejemplo, la temporada de huracanes de la costa atlántica dura de junio a noviembre, con las tormentas probables que alcancen el máximo de agosto a octubre. Y aunque la costa este y la costa del golf están más en riesgo, los daños del viento y la lluvia pueden extenderse hasta el interior.

Mucho antes de que un huracán toque tierra, los propietarios deberían evaluar sus necesidades de seguro. Esto se debe a que la mayoría de las aseguradoras no emitirán pólizas cuando una tormenta sea inminente. Existen varios factores que influyen en el coste del seguro de huracán. Estos incluyen dónde vives, lo que vale tu casa y cuánto deducible estás dispuesto a pagar.

Seguro de huracán: ¿qué está cubierto?

La cobertura de huracán varía según el estado. Por lo general, el seguro de propietarios cubrirá los daños causados ​​por el viento y la lluvia impulsada por el viento. Por tanto, si los vientos fuertes arrancan las tejas y el agua penetra en el techo, los daños suelen estar cubiertos. Antes de elegir una póliza, léala con atención y busque las limitaciones de los daños por viento y agua.

La letra pequeña es especialmente importante. Esto se debe a que más aseguradoras excluyen los daños de los huracanes por completo, dice Frank Darras, un abogado de seguros en Ontario, California. Si vive en estados como Florida, Texas o Luisiana, es posible que tenga que comprar un seguro de propietarios con cobertura adicional de huracanes. O bien, es posible que desee comprar políticas separadas de tormenta de viento e inundaciones.

Incluso las políticas de los propietarios que no excluyen a los huracanes normalmente excluyen los daños causados ​​por las inundaciones causadas por el aumento del agua. El aumento del agua puede ser el resultado del oleaje de las aguas subterráneas, la marea o el desbordamiento de lagos y ríos. El seguro de inundación está disponible para la mayoría de propietarios a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.

Propietarios con mayor riesgo de fuertes vientos deberían consultar con los suyos comisario estatal de seguros para ayudarle a determinar qué cobertura adicional se necesita. Los estados amenazados por los huracanes suelen operar a grupos de seguros de alto riesgo que ofrecen cobertura de huracanes, dice David Miller, jefe de Brightway Insurance en Jacksonville, Florida.

Seguro de huracán: ¿cuánto cuesta?

El coste de la cobertura integral de huracanes puede variar, pero es de media de 2.555 dólares anuales. Además de la prima, pueden incluir pólizas emitidas en los estados más susceptibles a las tormentas deducibles de huracán. Normalmente oscilan entre el 1% y el 5% del valor asegurado de una vivienda, pero pueden ser mayores en las zonas costeras de alto riesgo.

Los deducibles de huracanes suelen entrar en funcionamiento cuando los daños resultan de llamada tormenta. Esto significa que si su casa está asegurada por 300.000 dólares y está dañada en un huracán, el deducible por huracán oscilará entre 3.000 dólares (1% del valor asegurado) y 15.000 dólares (5%). Aunque algunos estados permiten a los propietarios elegir el deducible de huracán, otros lo establecen. Por ejemplo, la Alabama Insurance Underwriting Association ofrece opciones deducibles por viento/granizo/huracán del 1%, 2%, 5% y 10%. Recuerde que cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima.

Los propietarios deberían revisar sus riesgos de huracán y la cobertura actual para ver si necesitan más seguros, dice Darras. Además sugiere tener en cuenta el estado de la casa. Por ejemplo, es más probable que las nuevas construcciones se construyan para soportar fuertes vientos. Por otra parte, las casas más antiguas no estaban sujetas a códigos de construcción más estrictos, por lo que pueden ser más vulnerables. Querrás hablar con un inspector del hogar o contratista para obtener las condiciones.

Cómo reducir el coste de la cobertura

Hay formas de reducir los costes de la cobertura. Las mejoras para la mitigación de huracanes, como las persianas de tormenta y la protección secundaria del agua (esencialmente una capa adicional de impermeabilización entre las tejas y el revestimiento del techo), son opciones. Miami se encuentra en uno de los estados más caros para el seguro de propietarios del país. Una casa de mampostería de Florida más antigua con un valor de reemplazo de 300.000 dólares y una cobertura de 150.000 dólares, con un deducible de huracán del 2%, tendría una prima anual media de 9.204 dólares sin mitigación del viento, protección a su hogar que ayuda a reducir los daños causados ​​por vientos fuertes como un huracán. Con la mitigación del viento, la prima media anual sería de 4.160 dólares.

Si su política de propietarios actual aborda suficientemente los daños del viento pero no las inundaciones (una situación habitual), considere una política de inundaciones separada. Sólo una pulgada de agua de la inundación en tu casa puede causar 25.000 dólares de daños en tu hogar, según la Agencia Federal de Gestión de Emergencias. La política de inundaciones media cuesta 738 dólares anuales, según Bob Vila.

10 huracanes y tormentas tropicales recientes

Fuente: Centros Nacionales de Información Ambiental

Revise su política ahora

La procrastinación no es tu amiga. Algunas políticas tienen un período de espera antes de entrar en vigor. Y una vez se llama una tormenta tropical o se ha declarado una vigilancia de huracán, es poco probable que pueda comprar una póliza para cubrir esta tormenta. Por tanto, dé tiempo suficiente para determinar sus necesidades y recopilar información. Reserva un día para revisar su política actual y obtener presupuestos sobre cobertura adicional.

“Se trata de tolerancias al riesgo”, dice Darras. “¿Qué cubre tu póliza? ¿Dónde vives y cuál es el riesgo que corres? ¿Qué te puedes permitir? ¿Y con qué riesgo te sientes cómodo? Estas son las preguntas que debes hacer cuando te decides. comprando más cobertura”.

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