Hipotecas inversas: pros y contras

Si usted o un miembro de la familia está explorando la planificación de la jubilación, va a querer sopesar los pros y los contras de la hipoteca inversa, incluidos los estrictos requisitos de elegibilidad y alternativas.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo que tomas contra el patrimonio de tu hogar. No es necesario realizar pagos mensuales de capital o intereses como lo harías con una hipoteca tradicional o un préstamo de valor del hogar. El prestamista distribuye los fondos libres de impuestos como una suma global, una línea de crédito o un pago mensual. No tendrás que pagar el préstamo hipotecario inverso mientras vivas en la casa, pero se vencerá si vienes, mueves o mueres. Por tanto, para las personas mayores que tengan previsto pasar el resto de su vida en su residencia principal, es posible que el préstamo no se acabe nunca.

¿Cuáles son los requisitos para una hipoteca inversa?

La mayoría de las hipotecas inversas son préstamos asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, las hipotecas de conversión de capital social o HECM. Algunos prestamistas privados y gobiernos estatales o locales también ofrecen hipotecas inversas, pero es posible que no ofrezcan el mismo nivel de protección del consumidor.

Los préstamos HECM requieren que los prestatarios cumplan requisitos estrictos de elegibilidad, tales como:

• Tener 62 años o más (incluye a los dos socios de una pareja que comparten la propiedad)
• Ser propietario del inmueble o haber pagado una cantidad considerable
• Ocupando la propiedad como residencia principal
• Estar en buen estado de cualquier deuda federal
• Tener recursos financieros suficientes para seguir haciendo pagos puntuales por los gastos de propiedad en curso, tales como impuestos sobre la propiedad, seguros y cuotas de asociación de propietarios.
• Participar en una sesión de información al consumidor con un asesor de HECM aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.

Con estos requisitos estrictos, muchas personas no podrán optar a un préstamo hipotecario inverso. Pero los propietarios elegibles querrán conocer las ventajas y contras de la hipoteca inversa.

¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa tiene varias ventajas, tales como:

Las hipotecas inversas podrían proporcionar ingresos durante la jubilación

Los jubilados pueden utilizar una hipoteca inversa para complementar otros ingresos de jubilación, tales como la Seguridad Social o una pensión. El proceso de hipoteca inversa permite a los propietarios convertir un activo ilíquido (una casa) en efectivo que pueden utilizarse para los gastos diarios.

Las situaciones en las que se vencerá el préstamo hipotecario están claramente definidas

Hasta que no se mude, venda o muera, puede continuar pidiendo préstamos y utilizando el préstamo. Pero es posible que usted o sus herederos tengan que vender su residencia para cubrir el saldo del préstamo en el futuro.

El importe del préstamo no superará el valor de su hogar

 Con un mercado inmobiliario cambiante, algunos propietarios están preocupados por lo que van a hacer si su casa pierde valor. La buena noticia es que el seguro hipotecario de la FHA llena el vacío entre lo que debe y el precio de venta de la casa. Esto significa que no serás responsable de más de lo que vale tu hogar.

Las hipotecas inversas ofrecen pagos libres de impuestos

 El dinero que reciba de una hipoteca inversa no se considera imponible por el IRS. Esto significa que podría terminar con más dinero en el bolsillo que el que pagaría por las retiradas de otra cuenta de jubilación, como un 401 (k) antes de impuestos.

¿Cuáles son los inconvenientes de una hipoteca inversa?

Los inconvenientes de una hipoteca inversa incluyen:

Riesgo de ejecución hipotecaria

Al igual que con un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, el incumplimiento de las condiciones del préstamo o el mantenimiento de los costes podría hacer que el prestamista recuperara la vivienda mediante el ejecución hipotecaria.

Costes de préstamo

 Una hipoteca inversa comporta costes de seguro, comisiones de cierre y comisiones de origen. Discuta estos costes con un asesor de préstamos para evitar sorpresas.

Restricciones de edad

Debido a tener 62 años para ser elegible para una hipoteca inversa, muchos propietarios no pueden acceder a ella.

Ingresos insuficientes

Los ingresos deben ser suficientes para ayudar a cubrir los impuestos sobre la propiedad, las primas de seguro de propietarios y los costes de mantenimiento del hogar. El no estar al día en cualquiera de estas áreas puede hacer que los prestamistas pidan la hipoteca inversa, lo que podría provocar la pérdida de la vivienda.

Posibles estafas

Las estafas de hipotecas inversas a menudo se dirigen a los propietarios que se enfrentan a la ejecución hipotecaria. Debido a los mayores costes de cierre y otras comisiones, impuestos y primas, una hipoteca inversa podría ser demasiado cara para una persona mayor con problemas financieros.

Imposibilidad de pedir en préstamo el valor total de la vivienda

Es posible que los propietarios calificados no puedan pedir en préstamo todo el valor de su casa aunque su hipoteca esté pagada. La cantidad que un propietario puede solicitar en préstamo varía en función de la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario elegible, las tasas de interés actuales, el límite de la hipoteca HECM y el valor de la vivienda. La mayoría de las hipotecas inversas tienen una “cláusula de no recurso”, lo que significa que usted o su propiedad no pueden debe más que el valor de su hogar cuando el préstamo se venda y se vende la vivienda.

Más debido a lo largo del tiempo

A medida que obtenga dinero a través de su hipoteca inversa, se añaden intereses al saldo que debe cada mes. Esto significa que el importe que debe crece a medida que se incrementan los intereses de su préstamo.

Cambio potencial en los tipos de interés

La mayoría de las hipotecas inversas tienen tipos variables, que están ligados a un índice financiero y cambian con el mercado. Los préstamos de tipo variable le pueden ofrecer más opciones sobre cómo obtiene su dinero mediante la hipoteca inversa. Algunas hipotecas inversas, principalmente HECM, ofrecen tasas fijas, pero es posible que le obliguen a tomar su préstamo como suma global al cierre.

Intereses no deducibles de impuestos cada año

Los intereses de las hipotecas inversas no serán deducibles a las declaraciones del IRPF hasta que no se pague el préstamo, ni parcial ni íntegramente.

¿Cuáles son las alternativas a las hipotecas inversas?

Si no cumples los requisitos o decides en contra de un préstamo hipotecario inverso, todavía tienes opciones de financiación. Un préstamo sobre el valor de la vivienda, o segunda hipoteca, permite a los propietarios solicitar préstamos contra el patrimonio de su hogar. El importe del préstamo se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo hipotecario que todavía debe el propietario.

Si no desea contratar un préstamo importante contra el patrimonio de su hogar, es posible que desee considerar una línea de crédito de valor del hogar, o HELOC. Puede extraer fondos a medida que los necesite y pagarlos con un tipo de interés variable. Los HELOC pueden tener sentido para los propietarios que necesitan fondos para proyectos de mejora del hogar en curso o tiempo para pagar la deuda existente. Para optar a las tarifas más atractivas, necesitará una puntuación de crédito alta, una relación deuda-ingresos baja y un patrimonio sustancial en su hogar.