Renovación del seguro anual del hogar | Evaluación de tu seguro del hogar

Es el momento de su revisión anual. La buena noticia es que, para éste, no tendrá que llevar ninguna de estas batas de hospital reveladoras, y puede irse con un bolsillo más saludable.

Estamos hablando de una revisión del seguro de propietarios, una tarea que debería realizar anualmente, idealmente en torno al momento de la renovación. Le ayudará a verificar que su póliza todavía ofrece el nivel de cobertura adecuado para su familia y que su prima no le cuesta más de lo que debería haber.

Recuerde que el seguro de propietarios es esencial. La cobertura está diseñada para proteger tu hogar y contenido, así como protegerte de responsabilidades por accidentes y similares a tu propiedad.

Cierre una hora, llame a un agente de seguros y obtenga respuestas a estas tres preguntas importantes.

¿Qué tipo de cobertura tengo?

El tipo de cobertura más eficaz se conoce como “coste de reemplazo”, que cubre lo que debería hoy para reconstruir su casa y restaurar sus pertenencias, hasta los límites de su póliza, dice Jerry Oshinsky, socio de Kasowitz Benson Torres en Los Ángeles que ha representado a los propietarios en litigios contra las aseguradoras.

La cobertura de costes de reemplazo “amplía” proporciona protección al límite de su póliza, por ejemplo, 500.000 dólares, y luego quizás otro 20% del coste. Los porcentajes varían, pero en este ejemplo puede recuperar hasta 600.000 dólares con una póliza de 500.000 dólares, suponiendo que sus pérdidas lleguen tanto. La cobertura ampliada puede compensar cualquier gasto imprevisto, como picos en los costes de construcción entre las renovaciones de la póliza. Es más difícil de encontrar debido al cambio de la industria hacia una cobertura de reemplazo ampliada. Esta cobertura de reemplazo “completa” o “garantizada” se extiende a una reclamación entera, independientemente de los límites de la póliza.

Una alternativa menos atractiva es la cobertura del valor efectivo real que normalmente tiene en cuenta la amortización, la disminución del valor por la edad y el desgaste. Con este tipo de póliza, el televisor de pantalla plana de 2.000 dólares que compró hace dos años valdrá hoy cientos de dólares menos a los ojos de su ajustador de reclamaciones. Kevin Foley, un corredor de seguros independiente de Milltown, NJ, dice que favorece la cobertura de los costes de reemplazo a menos que pueda ahorrar al menos un 25% en la prima para ir con una cobertura de valor en efectivo real.

Incluso si tiene protección de costes de reemplazo para su vivienda y bienes personales, no asuma que todo está cubierto. Las estructuras distintas de su casa en su propiedad, como un garaje independiente o una piscina, requieren una cobertura separada. También lo hacen con artículos de lujo como joyas, relojes, pieles y obras de arte si desea un coste de reemplazo completo. Esto se debe a que el reembolso de estos artículos normalmente está limitado.

¿Cuánta cobertura necesito realmente?

De acuerdo, ahora que tiene claro qué tipo de póliza tiene, debe averiguar cuánta póliza realmente necesita en términos de dólares. Supongamos que compró su casa hace cinco años y la aseguró por 200.000 dólares. Hoy vale 225.000 dólares. Sin embargo, sólo aumentar su cobertura a 225.000 dólares puede dejarle poco asegurado. He aquí por qué.

La clave para determinar qué cobertura de vivienda necesita no es el valor de su hogar, sino el dinero que debería pagar para reconstruirlo desde cero, dice Carlos Aguirre, un profesional de seguros independiente en la zona de Dallas- Fuerte Worth. Llame a su asociación de contratistas o constructores locales y pregunte sobre el coste medio de construcción por pie cuadrado en su zona. Si es de 150 dólares y su casa tiene 2.000 pies cuadrados, debería estar asegurado por 300.000 dólares.

No hay ninguna regla general sobre cuánto debería costar su seguro de propietarios. Las aseguradoras utilizan numerosos factores (edad, nivel de educación, solvencia) para determinar los precios, por lo que la propia póliza podría funcionar más que su vecino. En los últimos años, la prima media anual fue de 1.211 dólares. Oshinsky aconseja no escatimar el seguro, porque los grandes aumentos de la cobertura probablemente cuestan menos de lo que pensaría. Compró una póliza de responsabilidad civil que costó 250 dólares para el primer millón de dólares en cobertura. Añadir 1 millón de dólares más aumentó sus primas sólo en 12,50 dólares.

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Cuanto mayor sea el deducible, el importe que pague de su bolsillo antes de que se inicie la cobertura, menor será la prima. Aterrizar en el nivel de deducible adecuado requiere recordar que el seguro debe cubrir calamidades importantes, no incidentes menores, dice Foley. La mayoría de los propietarios deberían poder absorber pérdidas modestas como un cristal roto de la ventana o un agujero en el panel de yeso sin presentar reclamaciones. Si puedes, estás desperdiciando dinero con un deducible de 250 dólares.

Regla de Foley: si usted es propietario por primera vez y no tiene muchos ahorros, pasar a un deducible de 500 dólares probablemente estirará su presupuesto. Sin embargo, si vives en una casa elegante y conduce un coche caro, debería poder pagar una franquicia de 1.000 dólares. La mayoría de las aseguradoras de propietarios y inquilinos ofrecen un deducible mínimo de 500 o 1.000 dólares, según el Instituto de información de seguros. Aumentar el deducible a más de 1.000 dólares puede ahorrar en el coste de la póliza.

Todas las grandes aseguradoras ofrecen descuentos a varios colectivos como empleados universitarios o bomberos. cifra aproximadamente un 5%. Pregunte qué afiliaciones te darían derecho a un descuento y cuánto. Si una suscripción a la AARP supondría un ahorro de 50 dólares, pague las cuotas de 16 dólares y embosque la diferencia de 36 dólares.

Las mejoras del techo, los rociadores, una alarma de incendio y una alarma de robo ofrecen un ahorro superior al 10% de la media nacional. La agrupación de seguros de automóvil y de propietarios ahorra una media de 377 dólares en seguros de propietarios. Para los dispositivos domésticos inteligentes, la mayoría de las aseguradoras ofrecen descuentos del 5% al ​​20% en la prima del seguro de propietarios, dependiendo del dispositivo y de su capacidad para reducir la probabilidad de presentar una reclamación, según Bankrate.

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