Tipo de prestamistas hipotecarios | Preguntas para los prestamistas hipotecarios

Todo el mundo en el mercado de una casa tiene deseos diferentes: encanto de antes de la guerra, un jardín exuberante, una puerta de entrada acogedora a Pantone Ultra Violet. Pero al final del día, todos comparten una necesidad común: el dinero. Mucha.

Introduzca su prestamista hipotecario.

El prestamista adecuado le puede ahorrar tiempo, ansiedad y mucho dinero en efectivo. Y el oficial de préstamos adecuado, el profesional que representa el prestamista, puede ser un aliado poderoso cuando cierre una hipoteca. Como con cualquier asociación que pueda alterar su vida, es importante elegir con prudencia.

Sólo tú sabes qué prestamista es tu tipo

Puede elegir entre tres tipos de prestamistas hipotecarios: bancos minoristas, cooperativas de crédito y bancos hipotecarios, así como corredores de hipotecas, que comparan productos de préstamo a través de un grupo de prestamistas potenciales para ayudarle, el cliente, a encontrar lo más adecuado. Antes de empezar a restringir a los candidatos, sepa qué está buscando y dónde encontrarlo. Hablemos de tus opciones.

Bancos minoristas

Qué son: Estos son sus Chases and Banks of America, además de sus bancos locales. Hacen su propia suscripción (en pocas palabras, investigando sus finanzas). Por tanto, los bancos minoristas, especialmente los más pequeños, a veces pueden ofrecer comisiones más bajas y requisitos de crédito menos estrictos. Si desea tener sus cuentas en un solo lugar, es posible que desee utilizar su propio banco o cooperativa de crédito.

Con quien trabajarás: Se le asignará un oficial de préstamos, que recibirá una comisión o una bonificación para escribir su préstamo.

Cooperativas de Crédito

Qué son: No tienen ánimo de lucro y son propiedad de los clientes, por lo que no están obligados a los accionistas, como los bancos. Por eso y por su condición fiscal sin ánimo de lucro, normalmente ofrecen un servicio más personal y tarifas más bajas. La otra cara es que son menos convenientes: tienen menos sucursales y cajeros automáticos.

Para solicitar un préstamo, debe ser miembro de la comunidad de la cooperativa de crédito, que puede estar basada en la fe, el empleo, los intereses o la unión. Dicho esto, los prestatarios normalmente pueden convertirse en miembros fácilmente. El Localizador de Cooperativas de Crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito es una herramienta para encontrar cooperativas de crédito cercanas.

Con quien trabajarás: Al igual que con un banco, se le asignará un oficial de préstamos, que recibirá una comisión o una bonificación para escribir su préstamo.

Bancos hipotecarios

Qué son: Estos bancos, como AimLoan y PennyMac, ofrecen sólo préstamos para el hogar. Muchos prestamistas online, como Rocket Mortgage, operan como bancos hipotecarios.

Con quien trabajarás: Un banco hipotecario le asignará un oficial de préstamos, que recibirá una comisión o una bonificación de las comisiones brutas del prestamista para escribir su préstamo. Un prestamista online ofrecerá menos apoyo.

Agentes hipotecarios

Qué son: Los corredores de hipotecas son esencialmente compradores de préstamos para el hogar personal. Actúan como enlaces entre compradores de viviendas y prestamistas hipotecarios para ayudar a la gente a encontrar las tasas más bajas y las mejores condiciones hipotecarias. Pueden conseguir que los compradores de viviendas tengan las mejores tasas hipotecarias para que aprovechen sus relaciones existentes con los prestamistas, algo que los compradores individuales de viviendas no pueden hacer. La idea es que haciendo el trabajo pesado para el prestatario, hacen que la compra de préstamos sea más conveniente, y tal vez algo más rápido.

Con quien trabajarás: Un corredor hipotecario puede ser un agente individual o un grupo de agentes que actúan como contratistas independientes. A cambio de sus servicios, los corredores de hipotecas suelen cobrar una comisión del 0,50% al 2,75% del principal del préstamo, que paga el prestatario o el prestamista al cierre. La carga puede variar mucho.

Ahora que ya tiene los conceptos básicos, querrá darse tiempo para sopesar las opciones sobre qué prestamista, exactamente, trabajará.

Merece la pena comprar antes de comprometerse

A lo largo de la vida del préstamo, diferencias aparentemente sutiles podrían sumar decenas de miles de dólares. Este dinero pertenece a ti ya todas tus vacaciones de ensueño, renovaciones y #objetivos de remodelación.

Por tanto, antes de elegir su prestamista específico, haga estas cosas:

• Investigue a fondo cualquier banco minorista, cooperativa de crédito, banco hipotecario, corredor de hipotecas u opción online que esté considerando. Asegúrese de tener claro qué le pueden ofrecer. Si estás haciendo los deberes, es menos probable que estés insatisfecho con los resultados.
• Entrevista a los prestamistas. Estás apuntando a una lista corta de tres. (Ver por qué son tres en un minuto.) Si está pensando en seleccionar un prestamista online, asegúrese de tener en cuenta esta guía.
• No tenga miedo de buscar consejo. Haz una encuesta a tu familia, amigos y compañeros de trabajo, especialmente los nerds con el dinero.
• Pida una segunda opinión a su agente inmobiliario. Tienen experiencia con prestamistas de renombre, especialmente en su ciudad o pueblo.

Ahora, supongamos que ha reducido su lista de posibles prestamistas a al menos tres candidatos. ¿El siguiente paso? Averigüe si le darán un préstamo.

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También debería buscar la aprobación (pre)del prestamista

Existe un mundo de diferencia entre ser precalificado para un préstamo y ser pre-aprobado. La aprobación previa significa que tienes aspecto en el juego. Quiere decir que eres una cabeza. Y es una prueba de que puedes comprar.

Además de ser algo adulto, la pre-aprobación te posiciona mejor para realizar una oferta. Todo el mundo te toma más en serio. La aprobación previa proporciona pruebas a su agente inmobiliario y al vendedor (o agente del vendedor) de que una institución financiera de confianza está dispuesta a financiar la compra.

En la mayoría de los mercados de vivienda, los vendedores esperarán que reciba la aprobación previa cuando realice su oferta. Y cuando tenga la aprobación previa, es más probable que acepte su oferta, o al menos, no perderá una oferta porque tendrá que volver al banco para obtener la aprobación de un préstamo.

En cuanto a la precalificación, es una aproximación y no es necesaria a menos que no tenga ni idea de su solvencia y sólo desee una instantánea.

Por el contrario, con una aprobación previa, un prestamista suele profundizar y le dice más específicamente lo grande que puede obtener un préstamo. Precaución: sólo para que el prestamista diga que puede contratar un préstamo por un importe, no significa que deberá hacerlo. Tenga en cuenta su estilo de vida y presupuesto mensual para decidir el importe del préstamo responsable para usted.

Para obtener la aprobación previa, también debe autorizar un prestamista saque su crédito. Aquí hay puntuaciones de crédito y cómo pueden afectar a los tipos de interés y las opciones de préstamo para los prestatarios:

• 760 o superior — Normalmente puede optar por los tipos de interés más bajos.
• Binferior a 650 — Puede que tenga que solicitar una hipoteca no convencional, como un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda: un préstamo apoyado por el gobierno que requiere una puntuación de crédito mínima de 580, pero que permite a los prestatarios hacer un pago inicial tan bajo como el 3,5%.
• Binferior a 580 — Todavía pueden optar por los préstamos de la FHA, pero los prestatarios tendrán que hacer al menos un pago inicial del 10%. Cuanto menor sea la puntuación, más estrictos son los requisitos.

Cuando tenga la aprobación previa, obtendrá una estimación del préstamo, que es un documento de tres páginas que se convertirá en su nuevo mejor amigo.

Encuentre al menos 3 prestamistas para aprobarse previamente

Una estimación de préstamo detalla las condiciones de un préstamo futuro, que incluyen:

• El tipo de interés
• La duración del préstamo
• Costes estimados de impuestos y seguros
• Cómo pueden cambiar las tasas de interés y los pagos con el tiempo
• Otras finanzas importantes

Al comparar las estimaciones de préstamos, puede dimensionar de manera efectiva sus opciones de préstamo y decidir qué prestamista es mejor para usted y para su futuro. (Si necesita ayuda para navegar por los detalles, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece una muestra de estimación de préstamos con consejos y definiciones útiles.)

Obtener la aprobación previa al principio del proceso también le ofrece una ventaja sobre otros compradores. He aquí por qué:

• Una vez que sepas por cuánto estás aprobado, podrás determinar más fácilmente tu rango de precios y ahorrar tiempo y frustración a la hora de comprar.
• Envía una señal a su agente y vendedores que está decidido a comprar una casa.
• Te ayudará a moverte rápidamente para realizar una oferta cuando veas una casa que te guste.
• ¡Y es una excusa para celebrarlo! Ahora tiene todo lo que necesita para avanzar con este prestamista especial. Al mismo tiempo, puede conectarse con un agente o agente que le puede ayudar a seleccionar el producto de préstamo para el hogar que le convenga.

Así que tome un cóctel. Haga un baile. Está un (gran) paso más cerca de conseguir una casa nueva.

El comprador por primera vez es presentado por la Asociación Nacional de REALTORS®