Cómo comprar un préstamo hipotecario

Tanto si está comprando sábanas nuevas como un coche nuevo, el taladro suele ser el mismo. Haga clic en las reseñas, consulte con sus amigos y descubra la mejor oferta. Después de todo, ¿quién quiere comprar un coche que acumule las facturas de reparación enseguida? Sin embargo, cuando elija un préstamo hipotecario, los prestatarios no siempre piensan en comprar comparaciones.

En una encuesta de Bankrate sobre compradores de viviendas recientes, el 12% de los milenarios dijeron creer que sus tasas hipotecarias eran demasiado altas. Algunos compradores pueden pensar que cuando las tasas hipotecarias son bajas, no necesitan comprar la mejor oferta. Pero incluso varios puntos básicos pueden hacer una diferencia de miles de dólares durante la vida de un préstamo, según Bankrate, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio.

Quizá piense que la compra de hipotecas es tan divertida como prepararse para una auditoría fiscal. Es cierto que comparar las hipotecas de viviendas puede complicarse. Pero no necesita un título de finanzas para tomar una decisión informada. Aquí tiene algunos pasos para llegar.

Encuentre varios prestamistas

Cuando busca prestamistas a tener en cuenta, los oficiales de préstamos recomiendan ir a algunas fuentes:

• Locales que conoce y en quien confía: “Asegúrese de que los prestamistas que está comparando provienen de referencias de personas locales que conoce que han trabajado con ellos, como sus amigos o familiares”, aconseja Jeff Koch, vicepresidente senior de préstamos residenciales de Draper & Kramer Mortgage Corp. en Schaumburg. Ill. “Allá donde tenga la confianza establecida sería una buena fuente”.
• Tu agente inmobiliario: “Si trabaja con un agente inmobiliario, descubra si tiene comentarios o consejos sobre un prestamista o un oficial de préstamos”, recomienda Jim DeMarco.
• Reseñas online: Éstos pueden ser un buen punto de partida, dice DeMarco. “Si ves muchas reseñas muy buenas, eso significa que la gente se toma el tiempo para ofrecerlas”.

Haga una reunión de introducción al préstamo hipotecario

Durante una reunión y saludo, usted y el oficial de préstamos suelen hacerse preguntas, y el oficial de préstamos utilizará esta información para evaluar sus calificaciones. Esto puede parecer cortado y seco, pero la reunión debería ser fluida en función de lo que está listo para hacer.

Normalmente, el oficial de préstamos software una reunión centrada en las compras de comparación por separado. Si esto parece doloroso para los prestatarios que quieren (literalmente) moverse, no se preocupe, dice Koch. “El prestatario puede estar bien versado y significa lo que es más relevante para él, que son los detalles financieros y de comparación. Pero mucha gente debe revisar sus propias preguntas o tratar temas clave primero”.

¿Quieres conocer virtualmente? “Algunas personas están más cómodas virtualmente, y eso está bien”, dice DeMarco. “He cerrado préstamos con gente con la que nunca he hablado por teléfono. Todo es por mensaje de texto”.

Entrevista con el responsable de préstamos hipotecarios

Sea cual sea la forma que usted elija, esta reunión es el momento ideal para entrevistar al oficial de préstamos. Los prestatarios deben encontrar a alguien que esté con ellos y pueda resolver problemas. “Llamamos problemas no previstos 'icebergs'”, dice DeMarco. “Crees que hay una navegación suave. Y entonces, de repente, te encuentras contra un iceberg”.

Consulte la estrategia de comunicación del prestamista y su proceso de entrega a tiempo. “El proceso es muy complejo, y podría pensar que todos los prestamistas profesionales lo habrían dominado. No es así”, dice Koch. “Cuando un préstamo no se entrega a tiempo, las finanzas y las vidas de la gente se equilibran básicamente al cabo de una aguja, que es la fecha de cierre”.

Para evitar problemas, haga preguntas como estas:

Encuentro de hechos sobre el procesos:

• ¿Me llevarías por el proceso?
• ¿Qué debo esperar?
• ¿Qué tendré que suministrar?

Compatibilidad con el oficial de préstamos o banquero o corredor de hipotecas:

• ¿Cuál es tu estilo de comunicación? ¿Estás dispuesto a comunicarte virtualmente?
• ¿Cuándo trabajaría contigo? ¿Está disponible por las noches?
• ¿Trabajaré contigo o con un miembro de tu equipo?
• ¿Qué piensa de mi período de tiempo para llegar al cierre?
• ¿Qué ocurre si hay algún problema?

Historial del oficial de préstamos y prestamista:

• ¿Cuánto tiempo suelen cerrar los préstamos que procesa?
• ¿Cómo acelerarías el proceso si hay un período de tiempo ajustado?
• ¿Aproximadamente qué porcentaje de préstamos trabajas cierra a tiempo?
• ¿Cuántos préstamos has trabajado que no se han cerrado o no han cumplido los plazos?
• ¿Cuál es el mayor problema que ha tenido con un préstamo y cómo lo ha solucionado?

Utilice la reunión para aprender

También puede utilizar la reunión para aclarar la información general que ha recogido online y hablar sobre sus inquietudes. DeMarco pone un par de ejemplos. “Es posible que hayas cambiado de carrera o de industria durante el último año o hayas empezado a tener ingresos de bonificaciones o comisiones. Su investigación puede haber demostrado que sólo puede dividir su sueldo por 12 para calcular los ingresos mensuales. Pero puede que no sea tan sencillo como eso”.

También querrá plantear preocupaciones como el impacto en su puntaje de crédito. Según una encuesta de LendingTree de 2020, el treinta y ocho por ciento de los compradores cree que comparar varias ofertas de hipotecas en poco tiempo afectará a su calificación crediticia. “Mientras todos los prestamistas sacan el crédito del prestatario en un par de semanas, se cuenta como una solicitud de crédito. Por tanto, no es un problema si lo hacen en un intervalo de tiempo estrecho”, explica Koch.

Consigue y Compara la información financiera

Ya sea que está mirando un formulario federal llamado estimación de préstamo o un formulario precursor llamado hoja de cálculo de tasas, verá un desglose de los costes de cierre, explica Koch. “Para comparar los datos financieros del prestamista, querrá detallar los cargos de originación en la sección del prestamista. Asegúrese de que está comparando manzanas con manzanas. Si un prestamista ofrece una tasa fija de 30 años al 2,875% sin comisiones del prestamista y otro ofrece un 2,75% con 1.500 dólares en comisiones del prestamista, estos productos son diferentes.

6 consejos para obtener información sobre préstamos hipotecarios

La comparación de compras puede complicarse. Aquí tenéis seis formas de hacerlo sencillo:

1. Mantenga su piscina manejable

La compra de hipotecas “depende del prestatario y del tipo de personalidad y de cómo están conectadas”, dice Koch. “El proceso puede parecer abrumador. Es por eso que tiene sentido tener unas cuantas opciones seleccionadas para comparar para que los prestatarios puedan procesarlas y asimilarlas”.

2. Obtenga una hoja de cálculo de tarifas

La mejor manera de comparar eficazmente es concentrarse en la hoja de cálculo de las tasas, que el oficial de préstamos debería proporcionar. “Podrá averiguar cuáles son las comisiones directas del prestamista y puede hacer una comparación agradable y sencilla”, explica Koch.

3. Entender una hoja de cálculo de tasas versus una estimación de préstamo

Los números de la hoja de trabajo son estimaciones y no están bloqueados. Las tasas de interés son fluidas y cambian a diario o incluso con más frecuencia, dice DeMarco. Por otra parte, después de tener un contrato con un vendedor, “la estimación del préstamo y la solicitud de préstamo son donde la información es vinculante, salvo los cambios estructurales en el préstamo”, dice Koch. Asegúrese de que la información refleja las discusiones anteriores y las revelaciones por parte del oficial de préstamos.

4. Tenga cuidado con la interpretación de las tarifas de terceros

Las estimaciones de las tarifas de terceros se incluyen en la hoja de trabajo. Koch explica que dos prestamistas podrían presentar diferentes estimaciones para las tasas de título, fideicomisia o tasación. Pero no todas son negociables. Por ejemplo, el vendedor elige la empresa de título, por lo que el prestamista no controla la elección ni las tarifas. El prestamista podría elegir el extremo alto o bajo de un rango, pero sólo es una estimación.

5. Piense en el tiempo

Asegúrese de que los prestamistas utilizan el mismo período de tiempo para bloquear los precios y que se alargará hasta el cierre, señala Koch. “Un prestamista puede ofrecer una tasa que es un bloqueo durante tres semanas, pero si anticipa o sabe que su fecha de cierre será de cinco o seis semanas, esto es un problema”.

6. Considere la posibilidad de solicitar la aprobación del préstamo antes de encontrar una propiedad

“Muchos prestamistas no harán esto”, dice Koch. “Pero algunos permitirán a los prestatarios pasar por el proceso formal de suscripción, no sólo la aprobación previa, sin tener una propiedad. Los prestatarios pueden obtener un compromiso hipotecario de buena fe con todas las finanzas de los principales compradores realmente suscritas en ese momento. Entonces, cuando los prestatarios realizan una oferta, pueden cerrar más rápidamente”.

Tendrá que invertir algo de tiempo y esfuerzos para comparar un préstamo hipotecario y seleccionar un prestamista y un oficial de préstamos. Pero su retorno de la inversión puede pagar a largo plazo.